引言：为什么选择ANZ和Commonwealth银行？

在澳大利亚，选择合适的银行开户是新移民、留学生和国际游客的首要任务之一。ANZ（Australia and New Zealand Banking Group）和Commonwealth Bank（CBA）作为澳大利亚四大银行中的两大巨头，分别以其广泛的网络、创新的数字服务和客户友好的政策著称。ANZ成立于1835年，是澳大利亚历史最悠久的银行之一，以国际业务和可持续发展为重点；Commonwealth Bank则成立于1911年，以其强大的移动银行App和日常 banking 服务闻名。根据2023年澳大利亚银行业协会的数据，这两家银行的市场份额合计超过40%，是许多人的首选。

选择ANZ或Commonwealth开户的原因包括：便利的在线申请、低费用账户选项、以及对非居民的友好政策。然而，流程和要求略有不同，本指南将详细对比两者的开户流程、所需材料、费用结构和注意事项，帮助您根据个人需求做出明智选择。无论您是开设日常交易账户（Transaction Account）还是储蓄账户（Savings Account），本文都将提供步步为营的指导。

开户前的准备：通用要求

在深入对比之前，了解澳大利亚银行开户的通用要求至关重要。这些要求适用于所有主要银行，包括ANZ和Commonwealth，旨在遵守反洗钱（AML）和反恐融资（CTF）法规。

身份验证文件

  • 护照：必须是有效的国际护照，用于证明身份和国籍。
  • 签证或移民文件：如果您不是澳大利亚公民，需要提供有效的签证（如学生签证、工作签证或旅游签证）。对于永久居民，提供PR签证。
  • 澳大利亚地址证明：可以是租赁合同、水电费账单或银行对账单。如果是临时地址，可以使用酒店或朋友的地址，但需后续更新。
  • 税号（TFN - Tax File Number）：非强制，但强烈推荐。提供TFN可以避免预扣税（withholding tax）高达45%的利息税。您可以从澳大利亚税务局（ATO）网站免费申请TFN，通常在抵达澳洲后通过myGov账户办理。

其他要求

  • 最低年龄：18岁（部分账户允许14-17岁青少年开户，但需监护人陪同）。
  • 初始存款：大多数账户无需最低存款，但储蓄账户可能有要求（如Commonwealth的NetBank Saver需$1起存）。
  • 联系方式：有效的电子邮件和手机号码（澳大利亚号码优先）。
  • 数字设备：强烈推荐使用智能手机或电脑进行在线申请，因为大多数流程已数字化。

注意事项：如果您是国际学生或访客，ANZ和Commonwealth都提供“国际学生账户”或“临时居民账户”，这些账户有额外福利，如免费国际转账或低费用。开户前，检查您的签证类型是否符合资格——例如，旅游签证持有者可能只能开设有限功能的账户。

ANZ银行开户流程详解

ANZ的开户流程高度数字化，支持在线、App或分行办理。在线申请通常在10-15分钟内完成，卡片邮寄需5-10个工作日。以下是详细步骤。

步骤1：选择账户类型

ANZ提供多种账户：

  • ANZ Access Account（交易账户）：日常使用，无月费，支持Apple Pay和Google Pay。
  • ANZ Savings Account：高息储蓄，利率约4.5%（2023年数据）。
  • ANZ International Money Transfer Account：适合跨境转账。

访问ANZ官网（anz.com.au）或下载ANZ App（iOS/Android），点击“Open an Account”。

步骤2：在线申请

  1. 填写个人信息：输入姓名、出生日期、联系方式（电子邮件和手机号）。系统会验证您的电子邮件。
  2. 身份验证：上传护照扫描件。ANZ使用OCR（光学字符识别）技术自动读取信息。随后，进行实时视频验证（Live ID）：您需在摄像头前展示护照和面部，系统会比对生物特征。这通常在几分钟内完成。
  3. 地址和签证信息：输入澳大利亚地址（可临时使用）。上传签证文件（PDF或照片格式）。
  4. TFN提供：在申请表中输入TFN，或选择稍后提供（但会预扣税）。
  5. 安全设置：创建登录ID和密码，设置安全问题（如“您的第一只宠物名字？”）。

步骤3：批准与激活

  • 申请提交后，ANZ会通过电子邮件确认。批准通常即时或24小时内。
  • 收到数字卡（Virtual Card）后，可立即用于在线购物。实体卡邮寄到您的地址。
  • 激活：通过ANZ App或拨打13 13 14（澳大利亚境内）激活卡片。设置PIN码（4位数字）。

步骤4：初始存款与使用

  • 无需初始存款，但建议存入$100以激活账户。
  • 通过App添加资金：使用BSB（银行代码，ANZ为012-xxx）和账号转账。
  • 示例：如果您是学生，ANZ提供“ANZ Student Account”，免除所有费用，并提供免费的ANZ Travel Card（用于海外消费）。

时间线：在线申请15分钟，卡片到手1周。 费用：开户免费，无月费（除非选择高级账户）。

Commonwealth银行开户流程详解

Commonwealth Bank的流程同样高效，其App（CommBank App）是澳大利亚评分最高的银行App（Google Play 4.8星）。支持在线、App或分行开户，但App申请最快。

步骤1：选择账户类型

推荐账户：

  • Complete Access Account（交易账户）：无月费，支持CommBank App的“Tap & Pay”功能。
  • NetBank Saver：高息储蓄，利率约4.6%，与交易账户链接。
  • CommBank Yello：针对年轻人的低费用账户。

访问commbank.com.au或下载CommBank App。

步骤2：在线申请

  1. 个人信息输入：姓名、出生日期、电子邮件、手机号。App会发送验证码确认。
  2. 身份验证：上传护照照片。Commonwealth使用“CommBank Verify”工具，可能要求您在App中拍摄护照和自拍（类似于ANZ的Live ID）。对于某些用户，还需回答安全问题或提供额外文件（如驾照）。
  3. 地址和签证：输入澳大利亚地址，上传签证文件。Commonwealth更注重地址验证，可能要求您确认位置（通过GPS）。
  4. TFN提供：在申请中输入，或稍后通过App更新。
  5. 安全设置：创建CommBank ID，启用生物识别登录（指纹/面部）。

步骤3：批准与激活

  • 批准通常即时（如果验证通过）。您会收到数字卡，可用于App内购物。
  • 实体卡邮寄（5-7天）。激活通过App：扫描卡片或输入详细信息，设置PIN。
  • Commonwealth的特色：App内有“Cardless Cash”功能，即使卡片未到，也能从ATM取款（需验证码）。

步骤4：初始存款与使用

  • 无最低存款要求。建议存入$50。
  • 通过BSB（Commonwealth为062-xxx）和账号转账资金。
  • 示例：如果您是新移民，Commonwealth提供“New to Australia”套餐，包括免费的国际汇款和预算工具（如“Spending Tracker”）。

时间线：App申请10分钟，卡片到手1周。 费用：开户免费，无月费（NetBank Saver无管理费）。

ANZ与Commonwealth开户流程对比

以下表格总结关键差异，帮助您快速比较（基于2023年最新政策）：

方面 ANZ银行 Commonwealth银行 优势对比
申请方式 在线/App/分行，视频验证为主 App/在线/分行，生物识别自拍为主 Commonwealth App更直观，适合科技爱好者；ANZ在线更灵活。
验证时间 即时或24小时 即时（App优先） Commonwealth稍快，尤其在App申请。
所需文件 护照、签证、地址证明（TFN推荐） 护照、签证、地址证明（TFN推荐） 几乎相同，但Commonwealth可能需额外GPS确认地址。
数字卡可用性 申请后立即可用 申请后立即可用 两者均优秀，但Commonwealth的Cardless Cash更创新。
卡片邮寄时间 5-10天 5-7天 Commonwealth略快。
适合人群 国际学生、频繁旅行者 新移民、日常用户 ANZ更适合跨境服务；Commonwealth更注重本地便利。
最低存款 无 无 相同。
总体便利性 高（视频验证可靠） 极高（App集成度高） Commonwealth在移动端领先。

总体差异分析：ANZ的流程更注重国际兼容性（如视频验证支持多语言），适合海外用户；Commonwealth的App驱动流程更高效，适合习惯移动设备的用户。如果您在澳大利亚境内，Commonwealth的分行网络（超过1000家）可能更方便面对面支持。

费用、利率与福利对比

费用结构

  • ANZ：标准交易账户无月费、无ATM费（在ANZ/CommBank/ Westpac/NAB网络内）。国际转账费\(10-20。透支费\)35。
  • Commonwealth：类似，无月费，但“Complete Access”有\(5月费（如果余额低于\)2000，可豁免）。ATM费免费（自有网络），国际转账费\(15。透支费\)35。
  • 对比：ANZ在低费用上略胜，尤其对低余额用户；Commonwealth的豁免条件更易满足。

利率（2023年数据，可能变动）

  • ANZ Savings：4.5% p.a.（首年奖金利率）。
  • Commonwealth NetBank Saver：4.6% p.a.（无条件）。
  • 对比：Commonwealth稍高，适合储蓄优先的用户。

福利

  • ANZ：免费ANZ App、国际旅行保险（部分账户）、可持续发展奖励（如碳中和卡）。
  • Commonwealth：CommBank App的预算工具、免费的CommBank Yello（针对18-25岁，提供现金返还）、Apple Pay/Google Pay集成。
  • 对比：ANZ更适合国际用户（低跨境费）；Commonwealth更适合日常理财（App功能丰富）。

注意事项与常见问题

1. 非居民开户限制

  • 旅游签证持有者：两者均允许开户，但功能有限（如无信用卡）。需提供离开澳洲的证明。
  • 学生签证：ANZ和Commonwealth提供专属账户，免除费用。需提供CoE（Confirmation of Enrolment）。
  • 注意：如果签证过期，账户可能被冻结。及时更新信息。

2. 隐私与安全

  • 两者均遵守澳大利亚隐私法（Privacy Act）。使用强密码，避免公共Wi-Fi申请。
  • 常见问题：如果身份验证失败？重新上传文件或联系客服（ANZ: 13 13 14；Commonwealth: 13 22 21）。

3. 税务影响

  • 未提供TFN：利息税45%。建议抵达后立即申请TFN。
  • 海外收入：报告所有国际转账以避免税务问题。

4. 关闭账户

  • 两者均免费关闭，但需清零余额。通过App或电话操作。

5. 潜在问题

  • 地址问题：如果无固定地址，使用虚拟地址服务（如Australia Post的PO Box）。
  • 语言支持：ANZ提供多语言服务（包括中文）；Commonwealth有翻译App。
  • COVID-19影响：现在所有流程已恢复在线，无需面对面。

6. 建议

  • 如果您经常旅行，选择ANZ（更好的国际网络）。
  • 如果您依赖App，选择Commonwealth。
  • 比较最新利率：访问官网或使用Finder.com.au工具。
  • 寻求专业建议：咨询移民律师或财务顾问，尤其是涉及大额资金时。

通过本指南，您应该能自信地选择并完成开户。如果您有特定情况（如公司账户），建议直接联系银行获取个性化帮助。祝您在澳大利亚的 banking 之旅顺利！