手机一键开户不用跑网点 虚拟银行怎么开通账户零门槛秒到账 手把手教你选对银行避开隐藏费用
一、先搞清楚，虚拟银行到底是什么
虚拟银行这个词听起来挺高深的，但说白了，就是没有实体店、没有营业网点、只有手机APP和电脑网页的银行。你不需要排队取号，不用跑到大马路上找办公楼，更不用被保安审问三遍”你来干什么”，整个开户过程就在手机上点几下，几分钟就搞定了。
举个例子，就像你小时候想办张电话卡，以前得专门跑一趟营业厅，排长队填表；现在你在家里打开淘宝或者京东，选套餐，填地址，新卡直接快递送到你家门口。虚拟银行就是这个逻辑，只不过它卖的不是电话卡，而是一个能存钱、转账、理财的”银行账户”。
中国目前有五家持牌的互联网银行：微众银行、网商银行、新网银行、富滇银行新网银行、中关村银行。还有一些持牌的直销银行，比如新网银行、微众银行等，它们的账户功能各有侧重，选对了就能省很多麻烦。
二、为什么要开虚拟银行账户
先说个扎心的现实。你去银行网点办业务，排队两小时，办理五分钟，这是很多人的真实体验。尤其是上班族，请假去银行就像在割肉。虚拟银行最大的好处就是省事，随时随地都能办，随时随地都能用。
再来说点实际的。很多人不知道，有些银行的活期存款利率，通过手机渠道开户，能比网点开户高不少。这不是套路，是真金白银的差异。比如某些银行的”宝宝类”理财产品，7日年化收益率能达到2%到3%，虽然比不上过去的高息理财，但放在活期账户里，每天看着利息涨，总比躺在活期里当”死钱”强。
还有转账方便这件事。传统银行卡跨行转账，现在手续费确实降了不少，但有些特殊场景还是收费。而虚拟银行很多都主打”转账免费”这个卖点，尤其是小额高频的转账需求，比如你经常给家人转钱、给朋友AA聚餐费用，用虚拟银行账户能省不少。
当然，虚拟银行账户也有它的局限性。它不能办贷款，不能买某些特定的理财产品，不能开信用证，不能办国际业务。如果你只是日常消费、储蓄、小额理财，它完全够用。但如果你想办信用卡、想贷款买房买车，还是得去线下网点。
三、开户前，先看看自己适合哪家
选银行就像选对象，没有最好的，只有最适合的。每家虚拟银行的定位不一样，功能有差异，费用也有区别。在开户之前，建议你花点时间，搞清楚这几家银行各自的特色。
微众银行是腾讯旗下的，最大的优势是和微信生态深度绑定。你在微信里可以直接用微众银行卡消费、转账、发红包，不用先把钱转到微信零钱再消费。它的微信理财通也是直接接入的，买基金、买理财非常方便。如果你是重度微信用户，微众银行是个不错的选择。
网商银行是阿里巴巴旗下的，最大的优势是和支付宝生态打通。你在淘宝、天猫购物可以直接用网商银行的账户，商家收款也能直接用。如果你是做小生意的，或者经常在淘宝天猫购物，网商银行的便利性会很高。
新网银行、中关村银行这些，定位相对更综合一些，没有特别强的生态绑定，但功能比较全面。选它们的时候，重点看利率和费用。
如果你不确定选哪家，一个简单的方法就是：你平时用微信多还是支付宝多？微信支付用得多，选微众银行；支付宝用得多，选网商银行；两个都用的话，可以都开一个，各有用处。
四、开户流程，手把手教你
现在每家虚拟银行的开户流程都差不多，我拿微众银行举例，其他家基本类似。
第一步，下载安装银行APP。去手机自带的应用商店，搜”微众银行”，下载官方APP。注意，一定要认准官方，不要点那些看起来很像但名字稍微有点不同的山寨应用。有些骗子会做假的银行APP，专门骗人转账，这一点一定要小心。
第二步，准备材料。开户需要两样东西：你的手机、你的身份证。身份证必须是原件，需要在线拍摄，所以要找光线好的地方，把身份证拍清楚。另外，你还需要一张其他银行的借记卡，用来绑定验证身份和转账。这张卡可以是工行、建行、农行、中行等任意一家主流银行的卡，一般要求是I类账户卡。
第三步，开始开户。打开APP，点击”开户”或者”注册”，输入你的手机号，获取验证码。系统会引导你填写个人信息，包括姓名、身份证号、身份证上的地址、职业信息等等。这些信息要和身份证一致，填错了会影响后续使用。
第四步，上传身份证照片。按照提示，拍身份证的正反面。拍的时候注意几点：光线要均匀，不要有阴影；四角都要拍进去；文字要清晰，不要模糊。拍完之后，系统会自动识别信息，你核对一下是否正确，确认无误就提交。
第五步，绑定银行卡。输入你要绑定的那张银行卡的卡号，系统会自动识别银行名称。然后输入你在这张卡上预留的手机号，获取验证码。验证成功后，这张卡就和你的虚拟银行账户绑定了。
第六步，设置密码。设置一个交易密码，用来转账、消费时验证身份。密码建议不要设得太简单，123456、000000这种密码虽然好记，但容易被盗用。建议用字母加数字的组合，比如”abc123”这种，既好记又有一定安全性。
第七步，完成身份验证。这一步通常需要你做一次人脸识别。对着手机摄像头，眨眨眼、张张嘴、摇摇头，按照提示完成动作就行。这个环节是为了确认”你就是你”，防止有人冒用你的身份开户。
第八步，开户成功。完成以上所有步骤后，系统会提示你开户成功。你会收到一条短信，告诉你你的账户信息。这时候，你的虚拟银行账户就可以正常使用了。
整个流程，正常情况下10到15分钟就能完成。如果你遇到什么问题，APP里有在线客服，或者可以打电话给银行客服咨询。
五、账户开好之后，第一件事做什么
很多新手开户之后，就直接把账户忘了，直到需要用的时候才想起来。这里建议你开户之后做几件事。
第一件事，开通短信通知。大部分银行发短信通知是要收费的，一般每月2到3块钱。但开户的时候，有些银行会送一段时间的免费短信通知，或者如果你愿意，可以开通免费的微信通知。微信通知不需要额外花钱，账户有变动，微信马上就能收到提醒。这一步很重要，因为你的账户如果被人盗刷了，第一时间知道才能及时冻结。
第二件事，绑定你常用的支付方式。微众银行绑定微信支付，网商银行绑定支付宝支付。这样你在日常消费的时候，可以直接用虚拟银行账户里的钱付款，不用先把钱转到微信零钱或者支付宝余额里再花。
第三件事，了解你的账户有哪些功能。打开APP，看看都有哪些功能模块。转账、理财、存款、信用卡还款、生活缴费等等。不同银行的功能不一样，你可以根据自己的需求，把常用的功能放在首页，方便以后使用。
第四件事，设置安全选项。比如登录密码和交易密码分开，登录密码用来登录APP，交易密码用来转账消费。建议两个密码不要设成一样的。另外，开启指纹登录或者面部识别，比每次都输密码更方便，也更好保护账户安全。
六、隐藏费用，哪些要提前问清楚
虚拟银行虽然方便，但也不是完全没有费用。有些费用在开户的时候不会主动告诉你，等你用的时候才发现被扣了钱。所以开户之前，建议你把以下几个问题问清楚。
第一个问题，转账手续费。大部分虚拟银行都主打”转账免费”，但这个免费往往有条件。比如，每天免费转账额度有限制，超过额度就要收费。再比如，跨行转账免费，同行转账收费，或者反过来。你最好问清楚，你自己的使用习惯，每个月大概要转多少钱，会不会超出免费额度。
第二个问题，短信通知费。上面说过了，有些银行收，有些银行不收。如果你开通了短信通知，每月要交多少钱，要不要首年免费，第二年自动续费等等。建议优先选择有免费微信通知的银行，或者干脆不用短信通知，用APP推送就够了。
第三个问题，理财产品的费率。虚拟银行通常会卖一些理财产品，比如货币基金、定期理财等等。这些产品有申购费、赎回费、管理费、托管费等。开户之前，问清楚你要买的产品具体有哪些费用，费率是多少，有没有优惠活动。有些银行在开户之后的一段时间内，购买理财会免申购费，这个可以留意一下。
第四个问题，账户管理费。有些虚拟银行账户，如果长期不用，会收取账户管理费。比如余额低于一定金额，每月扣几块钱。建议你问清楚，你的账户有没有管理费，什么情况下会收，收多少。如果有的话，保持一定的余额就可以避免。
第五个问题，跨行取款手续费。虚拟银行账户没有实体网点，你不能去取钱。但你可以通过ATM机取款，这个过程可能会产生跨行取款手续费。问清楚，每个月有多少次免费取款机会，超出之后每次收多少钱。
七、安全事项，这些一定要注意
虚拟银行账户在手机上，便利性很高，但安全风险也比实体卡大。因为手机丢了，账户就可能被别人登进去。所以安全方面，你一定要重视。
第一，密码不要设得太简单。这个上面说过了，但再强调一遍。密码是你的第一道防线，设得太简单，别人随便试几下就能进去。建议用字母大小写加数字加特殊符号的组合，长度12位以上，每次换APP的时候最好换不同的密码。
第二，开启双重验证。大部分虚拟银行APP都支持开启双重验证，也就是除了密码之外，还需要手机验证码才能登录。这个功能一定要开，开了之后，别人就算知道你的密码，没有你的手机也登不进去。
第三，不要在公共Wi-Fi环境下操作银行账户。咖啡馆、商场、机场这些地方的公共Wi-Fi，安全性很差，很容易被黑客拦截。你在上面输入密码、验证码，信息就可能泄露。建议使用自己的手机流量，或者连接安全的Wi-Fi。
第四，定期检查账户明细。每个月打开APP，看看账户有没有异常的收支记录。如果发现不明支出，第一时间联系客服冻结账户，并报警处理。早处理，损失就能控制在最小范围。
第五，不要点击来历不明的链接。银行不会通过短信或者电话让你点击链接输入密码或者验证码。如果你收到这样的信息，大概率是诈骗。遇到不确定的情况，直接打银行官方客服电话确认，不要轻信。
第六，手机丢了怎么办。万一手机丢了，第一时间做两件事。第一件事，用别人的手机或者电脑，登录银行APP，冻结账户。大多数银行APP支持远程冻结，几分钟就能搞定。第二件事，打银行客服电话，挂失你的银行卡和账户。银行会帮你把账户保护起来，防止别人继续操作。
八、除了开户，虚拟银行还有什么好玩的
虚拟银行账户开好之后，不只能用来存钱和转账，还有很多好玩的功能可以尝试。
比如，虚拟银行通常有一些特色的理财产品，收益率比普通银行的活期存款高不少。比如微众银行的”活期+“产品，随时可以存取，收益率比活期高很多。网商银行的”余利宝”也类似，钱放进去每天都有收益，用的时候随时可以取出来。
再比如，虚拟银行经常有一些优惠活动。新用户开户送红包、转账免手续费、购买理财有加息券等等。这些活动有时候力度还挺大的，你可以关注一下，能薅的羊毛不要放过。
还有一些银行支持”电子社保卡”功能，你的社保卡可以绑定到虚拟银行账户里，看病、买药、领取社保金的时候，可以直接用这个账户，不用再去银行取钱再转。
如果你经常出国，有些虚拟银行还支持多币种账户，可以方便地兑换和使用外币。当然，这个功能不一定每家都有，开户之前可以问清楚。
最后说一点，虚拟银行的客服体验比传统银行好很多。传统银行客服电话经常打不通，排队半天，终于接通了，客服还一问三不知。虚拟银行的客服基本都在APP里面，有在线客服，文字聊天就能解决问题，响应速度很快。如果遇到什么问题，直接在APP里发消息，客服一般几分钟内就回复了。
九、总结一下
虚拟银行账户开通，门槛真的很低。只要你年满16岁，有身份证，有手机号，有银行卡，基本就能开。整个过程在手机上就能完成，不需要跑网点，不需要填表格，不需要排队，十几分钟就能搞定。
选银行的时候，根据自己的使用习惯来，微信用户选微众银行，支付宝用户选网商银行，两者都用的话可以都开。开户之后，记得开通微信通知、绑定支付方式、设置好安全选项。遇到不清楚的费用，提前问清楚，避免后续被扣钱。
安全方面，密码设复杂一点，开启双重验证，不用公共Wi-Fi操作账户，定期检查明细，手机丢了第一时间冻结。
虚拟银行不是万能的，它不能办贷款、不能开信用卡、不能办国际业务。但如果你只是日常消费、储蓄、小额理财，它完全够用，而且比传统银行方便太多。
以后你再去银行网点，再也不用排几小时的队了。打开手机，点几下，账户就开好了，钱就能用了。这就是虚拟银行的意义，让金融变得更简单、更普惠、更方便。