浙江企业家资产保卫战：疫情三年我靠这5招让家庭财富不缩水还多赚200万

说实话，2020年初那会儿，我和很多浙商朋友一样，整天提心吊胆。厂子开工不了，订单取消，银行催贷款，家里一堆事堆在一起，真的睡不着觉。那时候我就在想，怎么才能让家里的钱不至于越熬越少？后来我慢慢摸索出了一套办法，疫情三年下来，不仅没缩水，还多赚了200万左右。今天想把这5招掏心窝子讲出来，也给正在焦虑的朋友们一点参考。

第一招：企业和家里的钱，必须分开

这一招听起来简单，但真正做到的企业不多。很多人以为企业就是我的，我的就是企业的，结果出了什么事，家庭资产也跟着遭殃。

我记得2020年有个做五金的老板，因为资金链断裂，房子都被法院查封了，一家人睡在桥洞底下。这种事儿我亲眼见过，心里真的不好受。从那以后，我明确规定：企业账户和家庭账户严格分开。企业该留多少流动资金，我算得清清楚楚，家里的钱绝不拿来垫企业的窟窿。

具体怎么做呢？我用了一个很简单的方法。企业账户上永远留够6个月的运营资金，这是底线。剩下的钱，不管是利润还是借款，都转到家庭账户上。家庭账户我再分成三个小账户：一个是日常开销，一个是投资账户，一个是保险账户。这样每一笔钱去哪了，我心里清清楚楚。

有个朋友笑我说，你这是小题大做。但2020年疫情一来，很多企业连工资都发不出来，我这边家庭账户里还稳稳当当地躺着几百万，心里真的踏实。

第二招：现金为王，但别让它睡大觉

疫情刚开始那会儿，大家都说要留足现金流。这话没错，但很多人理解错了——以为现金就是存在银行里不动。我告诉你，那样钱会越放越贬值。

我的做法是，家里留够12个月的开支现金，放在一个活期账户里，随时能取出来应急。但这只是第一层。第二层是，把多余的钱分成三份，一份放货币基金，一份放银行短期理财，一份放国债逆回购。这三样东西，风险极低，收益比活期高得多，而且流动性也好。

举个例子，假设我家庭账户里有500万。我先留50万在活期账户，这50万够家里一年半的开销。剩下450万，我分成三份：150万放货币基金，每天能看到收益；150万放银行3个月期理财，年化大概2.8%左右；剩下150万做国债逆回购，年化能到3%以上，而且随时可以买。这样算下来，450万一年的收益大概在12万到15万之间，比存在银行强太多了。

而且这个方法有个好处，就是疫情反反复复，有时候资金周转不灵，我随时能从货币基金和逆回购里把钱拿出来，不用等理财到期。这一点太重要了。

第三招：别把所有鸡蛋放在一个篮子里

这句话老生常谈了，但我发现很多企业家偏偏做不到。他们手里有钱，就全部投到房地产，或者全部投到股市，结果一场疫情，资产缩水一半以上。

我的资产配置思路是，家庭财富分成四大块：稳健型、成长型、保障型、投机型。比例大概是4:3:2:1。

稳健型包括银行理财、国债、货币基金，占40%，这部分钱就是用来保底的，收益不求高，但求稳。

成长型包括指数基金、优质股票、债券基金，占30%，这部分钱是用来增值的，我主要配置沪深300指数基金和几只我研究过的优质股票，长期持有，不频繁操作。

保障型包括保险和黄金，占20%，保险主要是重疾险和寿险，黄金我一般买实物金条或者纸黄金，用来对冲通胀和风险。

投机型就是高风险高收益的，比如炒股、炒币、买私募，这部分钱我严格控制在10%以内，亏了也不心疼，赚了就是惊喜。

疫情三年，我亲眼看到很多把全部身家押在房地产的朋友，房子卖不出去，月供还得上，日子过得苦不堪言。而我这边，虽然股市也跌过，但因为配置均衡，整体波动很小，还时不时能从其他资产里赚到钱。

第四招：保险一定要配足，别等出事再后悔

这一点我本来是后知后觉的。疫情刚开始那会儿，我一个朋友突发心脏病走了，留下几百万的房贷和两个正在上学的孩子，整个家庭瞬间陷入困境。那时候我才意识到，保险真的太重要了。

我给自己的家庭配置了一套比较完善的保险方案：重疾险保额100万，分30年缴；定期寿险保额500万，保障到60岁；医疗险保额100万，每年续保；还有给两个孩子配置的教育金保险。

每年保险支出大概在15万左右，听起来不少，但算一笔账就明白了。万一我出了什么事，保险公司赔的500万能覆盖房贷和孩子未来的教育费用，不至于让家人流落街头。这笔钱平时看起来是”花掉”了，但关键时刻能救命。

有个细节我想提一下，很多人买保险只看收益，不看保障范围。我建议你一定要仔细看条款，特别是免责条款和健康告知，别到时候理赔纠纷一堆，钱交了却赔不了。我的经验是，找专业的保险经纪人，让他们帮你对比多家产品，选最适合的。

第五招：减少不必要的支出，把每一分钱都用在刀刃上

这最后一点，其实是最简单也最难坚持的。疫情三年，很多企业家为了维持体面，还是买豪车、买名表、请客吃饭，结果资金链断了，什么都是白搭。

我的做法是，每年给自己定一个家庭支出预算，包含日常开销、旅行、人情往来、学习提升等几个大类。每个大类有明确的上限，超了就不超。比如旅行，我每年安排一次，预算5万，去国内走走就行了，不用非得出国。人情往来，我逢年过节给父母和孩子准备红包，其他场合能省则省。

除此之外，我还做了一个改变：把以前用来买奢侈品、请客吃饭的钱，全部转成学习投资。我报了几个企业家培训班，还订阅了一些财经类的付费内容，学了资产配置、税务筹划、法律风险防控这些知识。这些知识带来的回报，远比我买块手表值多了。

举个例子，我后来学到税务筹划的知识，合理避税省了十几万；学到法律风险防控，帮我避开了一次合同纠纷，少赔了三十多万。这些收益，都是当初省下来的钱带来的。

后记：财富守护是一场持久战

回想这三年，说实话不容易。每天睁眼就是担心，闭眼还是担心。但正是因为心里有底，手里有招，才能熬过来。

这5招，看似简单，但真正执行起来需要很强的纪律性。我不是说大家都要照搬我的做法，因为每个家庭的情况不一样。但我希望分享这些经验，能让大家有所启发：疫情带来的不确定性，不会因为你的努力就消失，但我们可以用正确的方法，让自己更有底气去面对。

家庭财富就像一棵树，根扎得深，才能经得起风雨。愿每一个努力的人，都能守得住自己的家业，熬过寒冬，迎来春天。