什么是含身故责任的重疾险？
含身故责任的重疾险是一种特殊的保险产品，它在传统重疾险的基础上增加了身故保障责任。简单来说，这种保险既保障重大疾病，也保障身故风险。当被保险人确诊重大疾病时，保险公司会赔付保额；如果被保险人不幸身故（无论是否因重疾），保险公司也会赔付保额。
这种产品的设计理念是”一张保单，双重保障”，看似非常划算，但实际上隐藏着许多容易被忽视的陷阱。许多消费者在购买时被”有病治病，无病返本”或”双重保障”的宣传吸引，却没注意到合同中的关键条款，最终可能导致花了两份钱却只得到一份赔付。
含身故责任重疾险的五大常见陷阱
1. 重疾赔付和身故赔付只能二选一
这是含身故责任重疾险最大的”坑”，也是最容易被销售人员模糊处理的地方。绝大多数含身故责任的重疾险合同中都有这样的条款：”重大疾病保险金与身故保险金，仅给付其中一项”。
举例说明：
- 张先生购买了50万保额的含身故责任重疾险，年缴保费1.2万元。
- 5年后，张先生不幸确诊肝癌，获得50万重疾赔付。
- 3年后，张先生因肝癌去世，家属向保险公司申请身故理赔，但保险公司拒绝赔付，因为合同约定重疾和身故只能二选一。
- 结果：张先生的家人总共只获得了50万赔付，尽管保费是按照”双重保障”缴纳的。
为什么会有这样的条款？ 保险公司这样设计是因为重疾和身故风险并非完全独立。许多重大疾病（如癌症、心梗、脑中风）本身就是导致身故的主要原因。如果允许双重赔付，保险公司的赔付成本会大幅增加，保费也会相应提高。但问题是，保费确实提高了，保障却没有翻倍。
2. 保费贵却可能无法获得双倍赔付
含身故责任的重疾险保费通常比不含身故责任的重疾险贵30%-50%，甚至更多。以30岁男性购买50万保额、20年缴费期为例：
- 不含身故责任的重疾险：年缴保费约6000-8000元
- 含身故责任的重疾险：年缴保费约10000-15000元
20年总保费差异：
- 不含身故：12万-16万元
- 含身故：20万-30万元
- 差额：8万-14万元
实际赔付情况： 假设被保险人70岁时确诊重疾并获得赔付，那么：
- 不含身故的产品：获得50万赔付，合同终止，总投入12万-16万
- 含身故的产品：同样获得50万赔付，合同终止，总投入20万-30万
虽然含身故的产品多花了8万-14万元，但最终赔付金额完全相同。如果被保险人确诊重疾后身故，家属也无法获得额外赔付。
3. 身故责任的赔付条件限制
很多含身故责任的重疾险对身故赔付有严格限制，特别是对”意外身故”的保障不足。
常见限制包括：
- 等待期内身故：通常只退还保费，不赔付保额
- 免责条款身故：如酒后驾驶、吸毒、犯罪等导致的身故不赔
- 特定情况身故：部分产品对2年内自杀、高风险运动身故等不赔
真实案例： 李女士购买了含身故责任的重疾险，等待期90天。在投保后第60天，李女士因交通事故意外身故。保险公司只退还了已交保费，而没有赔付保额。李女士的家人原本以为可以获得50万赔付，结果只拿回了几千元保费。
4. 现金价值与赔付金额的混淆
销售人员在推销时可能会说：”你多交的保费会转化为现金价值，将来可以取出来，相当于有病治病，无病返本。”
实际情况：
- 含身故责任的重疾险现金价值确实比不含身故的高，但远低于累计保费
- 如果退保，能拿回的钱很少，远达不到”返本”
- 即使现金价值最终超过累计保费，也需要很长时间（通常要30-40年）
举例： 30岁男性购买50万保额的含身故责任重疾险，年缴1.2万，20年共缴24万。
- 60岁时现金价值约18万（仍低于累计保费）
- 70岁时现金价值约22万（接近累计保费）
- 80岁时现金价值约25万（略超累计保费）
这意味着如果在70岁前退保，都是亏损的。而70岁后退保，也只是刚刚回本，没有”收益”。
5. 重疾和身故共用保额的隐藏条款
部分产品虽然名义上是”双重保障”，但实际上重疾和身故是共用保额。这意味着如果先发生重疾赔付，身故保额会相应减少。
举例：
- 某产品条款：”若被保险人先确诊重疾，后身故，身故保险金 = 基本保额 - 已给付的重疾保险金”
- 张先生购买50万保额，确诊重疾获赔50万，之后身故，家属无法再获得身故赔付
- 这种情况下，所谓的”双重保障”实际上只是”先重疾后身故”的保障，与纯重疾险无异
如何识别和避开这些陷阱？
1. 仔细阅读合同条款，重点关注以下内容：
必须确认的条款：
- 重疾保险金和身故保险金是否可以兼得？
- 是否有”仅给付其中一项”或”给付其中一项后合同终止”的表述？
- 身故责任是否包含意外身故？
- 等待期内身故如何处理？
- 是否有免责条款限制？
合同中的关键位置：
- “保险责任”章节
- “责任免除”章节
- “身故保险金”相关定义
- “合同终止”相关条款
2. 计算实际保障成本与收益
制作对比表格：
| 项目 | 不含身故重疾险 | 含身故责任重疾险 | 差额 |
|---|---|---|---|
| 年缴保费 | 7000元 | 12000元 | +5000元 |
| 20年总保费 | 14万元 | 24万元 | +10万元 |
| 重疾赔付 | 50万 | 50万 | 0 |
| 身故赔付 | 无 | 50万（但与重疾二选一） | 实际0 |
| 实际杠杆 | 3.57倍 | 2.08倍 | 降低 |
结论： 含身故责任的重疾险实际保障杠杆更低，保费更贵，且无法实现真正的双重赔付。
3. 考虑替代方案
方案一：纯重疾险 + 定期寿险组合
- 纯重疾险：年缴7000元，保额50万
- 定期寿险（保至70岁）：年缴3000元，保额50万
- 总保费：10000元/年，比含身故重疾险便宜2000元
- 保障效果：重疾赔50万，身故（无论是否因重疾）再赔50万，真正实现双重赔付
方案二：纯重疾险 + 终身寿险组合
- 纯重疾险：年缴7000元，保额50万
- 终身寿险：年缴5000元，保额50万
- 总保费：12000元/年，与含身故重疾险相同
- 保障效果：重疾赔50万，身故再赔50万，且终身寿险有现金价值积累
方案三：纯重疾险 + 意外险组合
- 纯重疾险：年缴7000元，保额50万
- 意外险：年缴300元，保额50万（含意外身故）
- 总保费：7300元/年，大幅降低保费
- 保障效果：重疾赔50万，意外身故赔50万
4. 根据实际需求选择
适合购买含身故责任重疾险的情况：
- 家庭经济支柱，需要确保无论发生什么都能给家人留下一笔钱
- 对保险条款理解能力有限，希望简化保障结构
- 预算充足，不介意多花一些钱获得”心理安慰”
不适合购买的情况：
- 预算有限，希望最大化保障杠杆
- 能够理解并接受组合保险方案
- 需要更高保额但预算不变
购买建议与避坑总结
1. 优先考虑纯重疾险 + 定期寿险的组合
这种组合的优势：
- 真正实现双重赔付：重疾和身故各自独立赔付，互不影响
- 保费更便宜：通常比含身故重疾险便宜20%-30%
- 灵活性更高：可以根据家庭责任变化调整定期寿险的保额和期限
- 保障更透明：每一分钱的保费都对应明确的保障责任
2. 如果一定要买含身故责任重疾险，注意以下几点：
- 选择可以兼得的产品：极少数产品允许重疾和身故赔付兼得，但保费会更高
- 确认等待期条款：选择等待期内身故也能赔付保额的产品
- 关注免责条款：选择免责条款较少的产品
- 计算现金价值：了解长期现金价值走势，避免被”返本”误导
3. 保额优先原则
无论选择哪种方案，保额永远是第一位的。50万的纯重疾险比30万的含身故重疾险更有价值。保险的核心作用是转移风险，而不是”返本”或”理财”。
4. 定期审视保障需求
家庭责任、收入水平、负债情况都会变化，保障方案也应相应调整。建议每3-5年重新评估一次保险需求，确保保障充足且不过度。
结语
含身故责任的重疾险并非完全不可买，但确实存在诸多容易被忽视的陷阱。消费者在购买前一定要仔细阅读合同条款，特别是关于赔付条件和限制的部分。通过合理的保险组合，完全可以用更少的钱获得更足的保障。
记住：保险的目的是用最小的成本转移最大的风险，而不是追求”全能”或”返本”。在预算有限的情况下，纯重疾险+定期寿险的组合通常是更优选择。如果预算充足且希望简化保障结构，含身故责任的重疾险也可以考虑，但一定要清楚了解其局限性。
最后，购买保险前务必咨询专业的保险顾问，仔细阅读合同条款，根据自己的实际需求和经济状况做出理性选择。不要轻信销售人员的口头承诺，一切以书面合同为准。