个人破产法试点政策解读及申请条件详解：普通人如何申请个人破产

引言：个人破产制度的背景与意义

个人破产制度是指当个人债务人无法清偿到期债务时，通过法律程序对其资产进行清算、分配或进行债务重组，以实现债务人经济重生和债权人公平受偿的法律机制。长期以来，中国缺乏完善的个人破产法律体系，导致”执行难”问题突出，许多诚实但不幸的债务人陷入”债务泥潭”无法自拔。

2020年8月26日，深圳经济特区率先颁布《深圳经济特区个人破产条例》（以下简称《条例》），并于2021年3月1日正式实施，标志着中国个人破产制度试点正式启动。这一制度创新不仅为”诚实而不幸”的债务人提供了重生机会，也有助于完善社会主义市场经济体制，优化营商环境。

一、深圳个人破产条例核心政策解读

1.1 适用范围与对象

《条例》明确规定，只有在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人才能适用个人破产制度。这一规定体现了”住所+社保”的双重连接点要求，确保制度主要服务于本地居民。

重要排除情形：

因故意犯罪导致债务的
因奢侈消费、赌博等行为导致债务的
有转移、隐匿财产等逃避债务行为的
已经受到破产清算程序的
人民法院认为不应当适用个人破产程序的

1.2 三种程序类型详解

《条例》设计了三种程序类型，满足不同债务人的需求：

（1）破产清算（清算程序）

适用对象：无清偿能力的债务人
核心特点：一次性清算全部财产，剩余债务免除
程序期限：最短3个月，最长1年
财产豁免范围：生活必需品、必要的医疗教育费用、社保费用等
免责考察期：自宣告破产之日起3年，期间需遵守行为限制

（2）破产重整（重整程序）

适用对象：有未来收入但暂时困难的债务人
核心特点：制定还款计划，分期偿还债务
程序期限：最长不超过1年
还款期限：最长不超过5年
核心优势：保留更多财产，避免信用彻底破产

（3）破产和解（和解程序）

适用对象：与债权人达成和解意愿的债务人
核心特点：双方协商减免债务或延期偿还
程序期限：最长不超过1年
灵活性：高度尊重当事人意思自治

1.3 债务人权利义务体系

主要权利：

财产豁免权：保留基本生活资料和生产工具
生活费用请求权：可请求从破产财产中支付必要生活费用
职业保留权：除特定职业外，一般职业不受破产影响
重整申请权：清算程序中可申请转为重整程序

主要义务：

如实申报义务：全面、真实申报财产和债务
服从监督义务：配合管理人调查，遵守行为限制
禁止高消费：不得进行非必要消费和投资
信息报告义务：收入、支出重大变化需及时报告

1.4 债权人权益保护机制

《条例》在保护债务人重生权利的同时，建立了完善的债权人保护机制：

知情权：债权人有权了解债务人财产状况
参与权：债权人会议对重大事项有决定权
异议权：对财产分配方案可提出异议
撤销权：对破产前恶意转移财产行为可申请撤销
追加分配权：发现新财产可请求追加分配

二、个人破产申请条件详解

2.1 申请人主体资格要求

债务人申请条件：

居住条件：在深圳居住（需提供居住证或户口本）
社保条件：连续参加深圳社会保险满3年（需提供社保缴纳记录）
债务条件：不能清偿到期债务且资产不足以清偿全部债务，或者明显缺乏清偿能力
诚信条件：必须是”诚实而不幸”的债务人

债权人申请条件：

债权人对债务人享有到期金钱债权
债务人具备破产原因
提供初步证据证明债务人无法清偿债务

2.2 财务状况标准

（1）资产负债标准

债务人需证明其资产不足以清偿全部债务，即：

总资产 < 总负债

资产包括：

现金、银行存款、有价证券
房产、车辆等不动产和动产
股权、投资权益
知识产权、债权
未来收入（重整程序中）

负债包括：

各类贷款（房贷、车贷、消费贷）
信用卡欠款
担保债务
侵权损害赔偿
税收债务

（2）明显缺乏清偿能力标准

即使资产大于负债，但如果：

资产无法快速变现
主要资产被查封冻结
失去主要收入来源
丧失劳动能力

也构成破产原因。

2.3 诚信审查标准

申请人必须通过”诚信测试”，以下情况将被拒绝：

财产申报不实：隐瞒、虚报财产
不当交易：破产前1年内无偿转让财产、以明显不合理价格交易
偏颇清偿：破产前6个月内对个别债权人进行清偿
欺诈行为：伪造债务、隐匿会计凭证
违反义务：曾被适用破产程序但因不诚信行为被拒绝免责

2.4 申请材料清单

债务人申请材料：

破产申请书（需载明申请人信息、申请目的、事实理由）
身份证明：身份证、居住证、户口本
社保缴纳证明：连续3年缴纳记录
财产状况说明书：
- 房产、车辆登记信息
- 银行账户流水（近1年）
- 股票、基金等投资证明
- 收入证明（工资、经营收入）
债务清册：列明所有债权人、债务金额、形成原因
诚信承诺书：承诺如实申报，接受监督
相关证据：如失业证明、疾病诊断证明等说明困境原因的材料

债权人申请材料：

债权证明（合同、判决书等）
债务人破产原因的初步证据
申请人身份证明

三、普通人申请个人破产全流程指南

3.1 申请前准备阶段

（1）自我评估

第一步：计算资产负债表

| 资产项目 | 金额（元） | 负债项目 | 金额（元） |
|----------|------------|----------|------------|
| 现金     | 5,000      | 房贷     | 500,000    |
| 银行存款 | 10,000     | 车贷     | 80,000     |
| 房产（市价） | 450,000   | 信用卡   | 50,000     |
| 车辆（市价） | 30,000    | 网贷     | 30,000     |
| **总资产** | **495,000** | **总负债** | **660,000** |
| **净资产** | **-165,000** |          |            |

第二步：判断是否满足社保条件

登录深圳社保局官网查询
或拨打12333咨询
确认连续缴纳记录

第三步：评估破产原因真实性

是否因失业、疾病、经营失败等客观原因？
是否有转移财产等不诚信行为？
是否属于奢侈消费、赌博等导致？

（2）咨询专业人士

强烈建议在申请前咨询：

专业破产律师：评估申请可行性，指导材料准备
法律援助机构：经济困难者可申请免费法律援助
破产管理人：了解程序细节和费用

（3）收集证据材料

关键证据清单：

近3年社保缴纳记录（社保局打印）
近1年银行流水（各银行柜台打印）
房产证、车辆登记证复印件
所有债务合同、借条、信用卡账单
失业证明（如适用）：离职证明、失业登记
疾病证明（如适用）：医院诊断书、医疗费用单据
经营失败证明（如适用）：营业执照注销证明、税务清算报告

3.2 正式申请阶段

（1）选择申请程序

根据自身情况选择最适合的程序：

选择破产清算：

已完全丧失收入来源
无能力制定还款计划
希望尽快获得免责

选择破产重整：

有稳定收入（如工资、养老金）
有保留特定财产的强烈需求（如唯一住房）
愿意在未来3-5年内偿还部分债务

选择破产和解：

与部分债权人有良好沟通基础
能够一次性或分期偿还部分债务
希望快速解决问题，避免复杂程序

（2）撰写破产申请书

标准模板：

# 个人破产申请书

**申请人**：张三，男，1985年1月1日生，身份证号：44030119850101XXXX，
           住址：深圳市福田区XX街道XX小区XX栋XX室，联系电话：13800138000

**申请目的**：请求人民法院依法宣告本人破产，并适用破产清算/重整/和解程序

**事实与理由**：

一、本人基本情况
本人自2018年起在深圳工作并居住，连续参加深圳社会保险已满3年。目前处于失业状态，无稳定收入来源。

二、财产状况
截至2024年X月X日，本人资产共计495,000元，具体如下：
1. 现金及银行存款：15,000元
2. 房产：位于深圳市福田区XX小区房产一套，经评估市场价值450,000元（该房产为本人及所扶养家属唯一住房）
3. 车辆：大众轿车一辆，市场价值30,000元

三、债务情况
本人共负债660,000元，具体如下：
1. 房屋按揭贷款：500,000元（已逾期3个月）
2. 车辆贷款：80,000元（已逾期2个月）
3. 信用卡欠款：50,000元（多家银行）
4. 网络贷款：30,000元

四、破产原因
本人原为XX公司销售经理，2023年12月因公司裁员失业，至今未找到合适工作。失业后收入中断，无力偿还到期债务。尝试出售房产但因市场低迷无法成交，已丧失清偿能力。

五、诚信承诺
本人郑重承诺：以上信息真实、完整，无任何隐瞒、虚假陈述；无转移、隐匿财产行为；无奢侈消费、赌博等导致债务的行为；愿意接受破产管理人监督，遵守各项义务。

综上，本人符合《深圳经济特区个人破产条例》规定的破产条件，恳请贵院依法裁定。

此致
深圳市中级人民法院

申请人：张三（签名）
2024年X月X日

（3）提交申请

提交方式：

现场提交：深圳市中级人民法院诉讼服务中心（地址：深圳市福田区彩田北路6003号）
邮寄提交：深圳市中级人民法院立案庭（邮编：518000）
网上提交：广东法院诉讼服务网（需注册账号）

提交材料清单：

破产申请书（原件，一式两份）
申请人身份证复印件（一式两份）
居住证明（居住证或户口本复印件）
社保缴纳证明（社保局打印，一式两份）
财产状况说明书（附所有证明材料）
债务清册（附所有债务证明）
诚信承诺书（签名按手印）
送达地址确认书（法院提供模板）

费用缴纳：

破产案件申请费：无需预交，从破产财产中优先支付
管理人报酬：根据债务人财产价值按比例收取（具体标准见下文）
公告费：约300-500元（实际发生时缴纳）

3.3 法院审查与受理阶段

（1）形式审查（1-3个工作日）

法院主要审查：

申请材料是否齐全
是否属于本院管辖
是否符合基本形式要求

结果：

材料齐全：出具《材料收讫清单》，进入实质审查
材料不齐：出具《补正告知书》，要求5日内补正

（2）实质审查（30日内）

法院将进行：

债务人财产调查：通过执行查控系统查询房产、车辆、银行存款、股票等
社保与居住核实：向社保局、公安局核实信息真实性
诚信审查：查询是否存在转移财产、虚假诉讼等记录
债权人意见征询：可能通知主要债权人听取意见

审查结果：

裁定受理：符合条件的，15日内作出受理裁定，并指定管理人
裁定不予受理：不符合条件的，15日内作出不予受理裁定
裁定驳回申请：受理后发现不符合条件的，驳回申请

3.4 破产程序进行阶段

（1）指定管理人

法院受理后，会指定破产管理人（通常为律师事务所、会计师事务所），管理人职责：

调查债务人财产状况
管理、处分债务人财产
代表债务人参加诉讼、仲裁
拟定破产财产分配方案
监督债务人行为

（2）债权申报与审查

债权申报：

法院受理后25日内，通知已知债权人
债权人应在收到通知后30日内（未收到通知的自公告之日起45日内）向管理人申报债权
申报需提交：债权证明、身份证明、债权计算说明

债权审查：

管理人对申报债权进行登记造册
审查债权真实性、金额、担保情况
编制债权表并提交第一次债权人会议核查

（3）债权人会议

第一次债权人会议（受理后25日内召开）：

宣布债权人权利
核查债权
选任债权人委员会成员
通过管理人报酬方案
审议破产财产管理方案

后续会议：

重整程序中：表决重整计划
清算程序中：表决财产分配方案

（4）财产调查与管理

管理人将全面调查债务人财产：

银行账户：查询所有开户行及余额
不动产：查询深圳及周边房产
车辆：查询车辆登记信息
股票基金：查询证券账户
保险：查询保单现金价值
债权：查询对外享有的债权
知识产权：查询专利、商标

财产控制：

冻结银行账户
查封房产、车辆
扣押贵重物品
接管财务账册

（5）程序转换

在清算程序中，债务人可在宣告破产前申请转为重整或和解：

需提交重整计划草案或和解协议
需经债权人会议表决通过
需法院批准

3.5 不同程序的具体流程

（1）破产清算流程

graph TD
    A[申请] --> B[法院审查]
    B --> C[受理并指定管理人]
    C --> D[债权申报]
    D --> E[召开债权人会议]
    E --> F[宣告破产]
    F --> G[财产变价]
    G --> H[财产分配]
    H --> I[免责考察期（3年）]
    I --> J[免责裁定]

关键节点说明：

宣告破产：法院裁定宣告债务人破产，此时债务人丧失对财产的管理处分权
财产变价：管理人通过拍卖、变卖等方式将非货币财产变现
财产分配：按法定顺序清偿：
1. 破产费用和共益债务
2. 职工债权（工资、社保）
3. 税收债权
4. 普通债权（按比例分配）
免责考察期：3年内需遵守行为限制，定期报告收入支出，考察期满且无违规行为，法院裁定免责

（2）破产重整流程

graph TD
    A[申请] --> B[法院审查]
    B --> C[受理并指定管理人]
    C --> D[债权申报]
    D --> E[制定重整计划草案]
    E --> F[债权人会议表决]
    F --> G[法院批准重整计划]
    G --> H[执行重整计划（最长5年）]
    H --> I[重整计划执行完毕]
    I --> J[法院裁定终结]

重整计划核心内容：

债权调整方案：减免本金、利息或罚息
清偿方案：分期金额、期限（通常3-5年）
履约担保：是否提供担保
执行期限：最长不超过5年

示例：重整计划草案（简化版）

# 债务人张三重整计划草案

## 一、债权调整方案
1. 房贷本金500,000元：减免20%（100,000元），剩余400,000元
2. 车贷本金80,000元：减免10%（8,000元），剩余72,000元
3. 信用卡欠款50,000元：减免50%（25,000元），剩余25,000元
4. 网贷30,000元：减免30%（9,000元），剩余21,000元
**总计减免：142,000元，剩余债务：518,000元**

## 二、清偿方案
- **第一阶段（第1-2年）**：每月偿还8,000元
- **第二阶段（第3-5年）**：每月偿还10,000元
- **总还款额**：8,000×24 + 10,000×36 = 192,000 + 360,000 = 552,000元
- **清偿率**：552,000 / 518,000 ≈ 106.6%（含利息）

## 三、履约担保
- 保留唯一住房作为担保
- 未来3年内获得的奖金、继承财产的50%作为额外担保

## 四、执行监督
- 每月向管理人报告收入支出
- 每季度向法院报告执行情况
- 重大财产变动需经管理人同意

（3）破产和解流程

graph TD
    A[申请] --> B[法院审查]
    B --> C[受理并指定管理人]
    C --> D[债务人与债权人协商]
    D --> E[达成和解协议]
    E --> F[债权人会议表决]
    F --> G[法院裁定认可]
    G --> H[执行和解协议]
    H --> I[协议执行完毕]
    I --> J[法院裁定终结]

和解协议特点：

高度灵活，可约定多种清偿方式
可一次性清偿、分期清偿或实物抵债
可约定担保或第三方保证
无需像重整计划那样详细，更注重双方合意

3.6 免责与复权

（1）免责条件

清算程序免责：

考察期满3年
严格遵守行为限制
如实报告收入支出
无恶意逃避债务行为
无破产犯罪行为

重整程序免责：

重整计划执行完毕
法院裁定终结重整程序
剩余债务自动免除

和解程序免责：

和解协议执行完毕
法院裁定认可和解协议
剩余债务免除

（2）行为限制（考察期）

禁止行为：

高消费：
- 乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位
- 在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费
- 购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋
- 租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公
- 购买非经营必需车辆
- 旅游、度假
- 子女就读高收费私立学校
- 支付高额保费购买保险理财产品
- 其他非生活和工作必需的消费行为
职业限制：
- 不得担任上市公司、非上市公众公司董事、监事、高级管理人员
- 不得担任金融机构董事、监事、高级管理人员
- 不得担任破产管理人

必须履行的义务：

每月向法院、管理人报告收入、支出和财产状况
住址、联系方式变更需在15日内报告
配合管理人调查
接受债权人监督

（3）复权程序

考察期满或重整计划执行完毕后：

债务人向法院申请免责裁定
法院审查（重点审查是否遵守行为限制）
作出免责裁定
裁定生效后，未清偿债务永久免除
信用记录逐步修复（通常需2-5年）

四、费用与成本分析

4.1 管理人报酬

根据《最高人民法院关于审理企业破产案件确定管理人报酬的规定》，个人破产参照执行：

破产财产价值区间（万元）	比例（%）	速算增加额（万元）
0-100	12%	0
100-500	8%	4
500-1000	6%	14
1000-5000	3%	44
5000以上	1%	194

示例：破产财产价值49.5万元，管理人报酬 = 49.5 × 12% = 5.94万元

特殊规定：

无财产或财产不足1万元的，管理人报酬由法院酌情确定，通常为3000-5000元
重整或和解程序中，报酬可协商确定，通常低于清算程序

4.2 其他费用

公告费：约300-500元（法院实际支出）
评估费：如需评估房产、车辆，费用约2000-5000元
拍卖费：拍卖成交价的5%左右
诉讼费：破产案件本身不收费，但衍生诉讼按普通案件收费

4.3 成本节约策略

选择合适程序：无财产者可申请法律援助，费用极低
自行准备材料：减少律师费（律师费通常1-3万元）
与管理人协商：财产较少时可申请降低报酬
利用法律援助：符合条件者可申请免费法律援助

五、常见问题与风险提示

5.1 常见问题解答

Q1：申请个人破产会影响子女吗？ A：不会直接影响子女。但父母破产可能影响子女就读高收费私立学校（考察期内）。子女的合法财产权益不受影响。

Q2：破产后还能工作吗？ A：可以。除特定职业限制外，正常工作不受影响。工资收入在重整程序中用于还款，在清算程序中部分可用于生活费用。

Q3：唯一住房会被拍卖吗？ A：不一定。《条例》规定应保留债务人及其所扶养家属的生活必需品。唯一住房通常会保留，但可能设定居住权或要求支付使用费。

Q4：破产信息会公开吗？ A：有限公开。法院会将破产信息录入全国企业破产信息公示系统，但不会在媒体广泛报道。债权人、债务人、管理人可查询。

Q5：破产后信用卡还能用吗？ A：考察期内不能办理新信用卡或提高额度。已有的信用卡可能被冻结或降额。考察期满后可逐步恢复。

5.2 主要风险提示

1. 信用记录长期受损

破产记录保留5-10年
期间难以获得贷款、信用卡
可能影响就业（部分金融、法律岗位）

2. 财产损失风险

非豁免财产将被拍卖
可能失去投资性房产、车辆
股权、理财产品将被变现

3. 行为限制严格

3年内生活受到诸多限制
需定期报告，缺乏隐私
违反限制将导致免责被拒绝

4. 社会评价影响

可能影响声誉和社交关系
部分行业可能排斥破产者
心理压力较大

5. 程序失败风险

如被发现不诚信行为，程序将被驳回
已支付费用不退还
可能面临更严厉的法律后果

六、替代方案与建议

6.1 非破产解决方案

1. 债务协商

与债权人直接协商减免或延期
优点：成本低、速度快、不影响信用
缺点：需要债权人同意，成功率不确定

2. 债务重组

通过律师或专业机构协调
制定整体还款方案
优点：专业性强，成功率较高
缺点：需要支付服务费

3. 个人贷款整合

申请低息贷款偿还高息债务
优点：可降低利息负担
缺点：需要良好信用记录

4. 增加收入

寻找兼职、副业
出售非必要资产
优点：根本解决问题
缺点：需要时间和能力

6.2 申请前决策树

graph TD
    A[债务无法偿还] --> B{是否满足社保条件?}
    B -->|是| C{是否诚实债务人?}
    B -->|否| D[尝试债务协商]
    C -->|是| E{是否有稳定收入?}
    C -->|否| F[不应申请破产]
    E -->|是| G{是否想保留财产?}
    E -->|否| H[申请破产清算]
    G -->|是| I[申请破产重整]
    G -->|否| H

6.3 专业资源推荐

官方资源：

深圳市中级人民法院：0755-12368（诉讼服务热线）
深圳市破产管理人协会：提供管理人名录和咨询
深圳社保局：12333（社保查询）

法律援助：

深圳市法律援助处：福田区景田路77号，0755-83053850
各区法律援助中心：提供免费法律咨询

专业机构：

破产律师事务所：如广东广和、深圳金唐等
会计师事务所：协助财务梳理

七、案例分析

7.1 成功案例：重整程序

案情：李某，深圳某IT公司程序员，因公司裁员失业，负债48万元（房贷30万、信用卡18万），唯一住房价值40万。

处理：

申请破产重整，提供失业证明和社保记录
管理人调查确认其诚信状况
制定重整计划：房贷继续偿还，信用卡减免50%，剩余24万分3年偿还
李某找到新工作，月薪1.2万元，按计划还款
3年后重整完毕，剩余债务免除，信用逐步恢复

启示：有稳定收入、诚信的债务人适合重整程序。

7.2 失败案例：清算程序被驳回

案情：王某，因赌博负债120万元，申请破产清算，隐瞒了转移50万元给亲属的行为。

处理：

管理人调查发现资金异常流动
债权人举报其赌博行为
法院认定其不诚信，驳回申请
王某因转移财产被追究刑事责任

启示：不诚信者无法通过破产程序，反而可能面临更严重后果。

7.3 和解案例

案情：张某，个体工商户，因经营失败负债80万元，有3个债权人，均愿意协商。

处理：

申请破产和解
与债权人达成协议：一次性偿还60万元（由亲友借款）
债权人会议表决通过
法院认可和解协议
张某按协议还款后债务结清

启示：债权人关系良好时，和解是最快解决方案。

八、未来展望与建议

8.1 政策发展趋势

试点扩大：预计未来3-5年内，个人破产制度将逐步推广至上海、北京、浙江等经济发达地区
程序优化：简化小额债务处理流程，降低程序成本
信用修复：建立更完善的破产人信用修复机制
配套完善：完善财产登记、社会保障等配套制度

8.2 给普通人的建议

1. 理性借贷

量入为出，避免过度负债
警惕高利贷和套路贷
保留必要的应急资金

2. 建立风险意识

购买适当保险（重疾险、失业险）
保持职业技能更新
多元化收入来源

3. 遇到困境及时应对

不要等到完全无法偿还才行动
优先与债权人沟通
保留所有财务凭证

4. 诚信为本

任何情况下都不要转移、隐匿财产
如实申报所有信息
诚信是获得重生机会的前提

5. 寻求专业帮助

早期咨询律师或法律援助
不要轻信”债务优化”骗局
了解清楚所有法律后果再行动

结语

个人破产制度是市场经济的重要基础设施，为”诚实而不幸”的债务人提供了法律保护。但申请破产是重大法律决定，需要谨慎对待。普通人应充分了解政策、评估自身情况、准备充分材料，并在专业人士指导下进行。记住，破产不是逃避债务的捷径，而是诚信债务人获得重生的法律途径。只有真正诚实且陷入困境的人，才能从中受益。

重要提醒：本文基于2024年最新政策撰写，具体操作请以深圳市中级人民法院最新规定为准。建议申请前务必咨询专业律师或法律援助机构。